Asuntolainan korko

Etsitkö pankkia, josta saat halvimman koron asuntolainaasi? Tässä artikkelissa kerrotaan, miten asuntolainan korko muodostuu ja miten voit itse vaikuttaa asuntolainasi koron suuruuteen. Mutta vielä ennen tätä muutama sana korosta.

Mikä tai mitä on korko?

Korko on rahan hinta. Euro tänään on arvokkaampi kuin euro huomenna. Tämä johtuu tulevaisuudessa tapahtuvien asioiden epävarmuudesta: se että saat euron huomenna ei ole 100 prosenttisen varmaa, vaikka se olisikin luvattu maksaa sinulle. Sen sijaan, kun saat euron käteesi nyt heti rahan saamiseen ei liity minkäänlaista epävarmuutta.

Sen lisäksi, että korko on rahan hinta, se on myös korvaus kulutuksen siirtämisestä. Voit käyttää kaikki rahasi tänään tai käyttää vain osan säästää loput. Säästämäsi rahat voit käyttää myöhemmin. Kun siirrät kulutustasi myöhempään ajankohtaan, joku toinen voi lainata rahasi ja kuluttaa nyt. Tästä maksetaan sinulle korkoa. Vastaavasti kun sinä otat pankista asuntolainaa käytät hyväksesi muiden päätöstä kuluttaa myöhemmin ja palkkioksi tästä mahdollisuudesta maksat pankille korkoa.

Asuntolainan korko

Lyhyesti sanottuna asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Viitekorkoina käytetään Suomessa yleisesti 3 ja 12 kuukauden euribor-korkoja. Nämä korot määräytyvät pankkien välisissä huutokaupoissa, joissa pankit kertovat millä hinnalla eli korolla he ovat valmiita ottamaan ja antamaan rahaa toisille pankeille. Voit tarkistaa euribor-korot kätevästi Suomen Pankista.

Marginaali on pankin perimä korvaus rahan lainaamisesta. Asuntolainan marginaalin voidaan ajatella olevan pankin myyntikate aivan samalla tavalla kuin minkä tahansa muun tuotteen kohdalla. Eli kauppias myy tavaran kalliimmalla kuin on ostanut sen. Kauppiaan osto- ja myyntihinnan välinen erotus on siis kate, jolla kauppias tienaa elantonsa. Myös pankit toimivat siis aivan samoin.

Asuntolainan koron muodostuminen on nyt selvillä. Kun haluat vaikuttaa asuntolainasi koron suuruuteen, sinun on vaikutettava joko toiseen tai molempiin näistä osatekijöistä: viitekorkoon ja marginaaliin. Kilpailuttamalla asuntolainasi eri pankkien välillä saat puristettua lainan marginaalin alas. Tämä kannattaa ehdottomasti tehdä ennen kuin otat asuntolainaa. Lainan marginaalin voi kilpailuttaa myös asuntolainan ottamisen jälkeen ja se ehdottomasti kannattaakin tehdä parin vuoden välein. Näin varmistat, ettet maksa lainastasi pankille yhtään ylimääräistä.

Asuntolainan viitekoron valinta

Viitekoron valinnalla on huomattava vaikutus asuntolainastasi maksaman koron määrään. Yleisesti ottaen lyhyt viitekorko tulee aina pitkää korkoa halvemmaksi. Tämä nähdään hyvin alla olevasta kuvasta (lähde: Suomen Pankki). Saat suurennettua kuvan klikkaamalla sitä.

Kuvassa sininen viiva eli 1 kuukauden euribor on aina pidempiä korkoja matalampi eli halvempi. Pankit eivät kuitenkaan yleensä myönnä asuntolainoja, joiden korko on sidottu 1 kuukauden euriboriin, jolloin halvin mahdollinen viitekorko on 3 kuukauden euribor, joka on kuvassa merkitty keltaisella viivalla.

3 ja 12 kuukauden euribor-korkojen välinen ero voi olla jopa yhden prosenttiyksikön suuruinen. Tätä kirjoitettaessa (19.7.2011) nämä korot ovat seuraavat:

• 3 kk euribor: 1,609 %
• 12 kk euribor: 2,169 %

Erotus on siis 0,56 %. Tämä saattaa tuntua pieneltä. Havainnollistetaan asiaa esimerkillä, kun sinulla on 200 000 euroa asuntolainaa:

• 200 000 * 1,609 % = 3 218 euroa
• 200 000 * 2,169 % = 4 338 euroa
• Ja näiden kahden euribor-koron välinen erotus tässä tapauksessa 1 120 euroa vuodessa

Eli 3 kk euribor on yli 1 000 euroa halvempi kuin 12 kk euribor. Ja tämä siis joka vuosi, jolloin 20 vuoden pituisella laina-ajalla lyhyemmän viitekoron valinta säästää sinulta yli 20 000 euroa! Asuntolainaa ottaessasi viitekoron valinta kannaakin tehdä huolellisesti.