Asuntolainan kilpailuttaminen

Oletko ottamassa asuntolainaa? Asuntolainen kilpailuttaminen eri pankkien välillä on todella kannattavaa. Voit tienata muutaman tunnin työllä useita tuhansia euroja. Ennen kuin pyydät tarjouksia eri pankeilta, lue tämä lyhyt artikkeli, joka auttaa sinua kilpailuttamaan asuntolainasi ja saamaan pankilta parhaan mahdollisen tarjouksen.

Säästä 20 000 euroa neljän tunnin työllä

Korko on rahan hinta ja se ilmoitetaan prosentteina lainapääomasta. Ja prosenttihan on sadasosa. Otetaan muutama yksinkertainen esimerkiksi:

• Otat asuntolainaa 200 000 euroa ja korko on yksi prosentti (1 %). Maksat tällöin vuodessa korkoa: 200 000 * 1 % = 2 000 euroa (eli 200 000 * 0,01 = 2 000).
• Otat asuntolainaa 200 000 euroa ja korko on 1,5 %. Nyt korko on 200 000 * 1,5 % = 3 000 euroa (eli 200 000 * 0,015 = 3 000).

Esimerkistä nähdään, että puoli prosenttiyksikköä asuntolainan korossa merkitsee tuhannen euron säästöä vuodessa. Jos laina-aika on 20 vuotta, säästät 20 000 euroa! Se on tavallisen suomalaisen koko vuoden palkka. Ja kuinka kauan sinulta kestää säästää 20 000 euroa? Todennäköisesti ainakin kaksi vuotta. Okei, tämä on karkea yksinkertaistus, koska lainapääoma vähenee jatkuvasti. Mutta joka tapauksessa asuntolainan kilpailuttamisella voi säästää todella paljon rahaa erittäin pienellä vaivalla.

Tee taustatyö kunnolla

Ennen kuin pyydät ensimmäistäkään tarjousta asuntolainasta, mieti millaisia tarjouksia haluat. Usein kannattaa kilpailuttaa samalla kertaa koko perheen kaikki pankkipalvelut, joita ovat useimmiten:

• Pankkitili
• Verkkopankki
• Luottokortti
• Autolaina
• Opintolaina
• Talletukset
• Sijoitusrahastot

Mieti myös haluatko lainaan korkokattoa tai jotain muita lisäpalveluita. Yksi tärkeimmistä asuntolainan korkoon vaikuttavista tekijöistä on viitekorko. Tämä on tavallisimmin 12 tai 3 kuukauden euribor. Yleisesti ottaen lyhyt korko on aina pitkää korkoa edullisempi.

Viitekoron ollessa 12 kk, lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa. 3 kuukauden viitekorolla, korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein eli neljä kertaa vuodessa. Kun korko tarkistetaan, se voi nousta tai laskea, riippuen siitä mihin suuntaan korot ovat liikkuneet. Lyhyt korko siis nousee pitkää korkoa nopeammin, kun korot ovat nousussa. Ja vastaavasti lyhyt korko myös laskee pitkää korkoa nopeammin.

Tarjouksien pyytäminen

Jotta voit vertailla eri pankkien asuntolainatarjouksia keskenään, tarjousten on oltava keskenään samanlaisia ja vertailukelpoisia. Pyydä siis jokaisesta pankista täsmälleen samanlainen tarjous: sama määrä lainaa, sama viitekorko, samat lisäpalvelut ja niin edelleen.

Aloita asuntolainan kilpailuttaminen pyytämällä tarjous omasta pankistasi. Jotta homma sujuu ilman jonotusta, sovi tapaaminen asuntolainaneuvotteluun soittamalla pankkisi konttoriin. Ota mukaan muistiinpanosi siitä, millaisen lainan haluat ja mitä muita pankkipalveluita tarvitset. Mitä ikinä pankki tarjoaakin, sano vielä miettiväsi asiaa ja pyydä asuntolainatarjous mukaasi kirjallisena.

Sovi seuraavaksi tapaaminen toiseen pankkiin. Ota asuntolainaneuvotteluun mukaan oman pankkisi tekemä tarjous. Kerro tapaamisen aluksi suoraan, että olet kilpailuttamassa asuntolainan ottamisen yhteydessä perheen koko pankkipalvelupakettia. Vaadi, että ensimmäisen tarjouksen marginaalista (eli pankin viitekoron päälle lisäämästä pankin provisiosta) on leikattava siivu reilulla höylyllä. Älä nytkään tee päätöstä heti, vaan pyydä uusi tarjous kirjallisena mukaasi ja sano palaavasi asiaan.

Sitten on vuorossa kolmas pankki, jossa esittelet vastaavalla tavalla viimeisimmän saamasi tarjouksen ja vaadit heitä tekemään vielä paremman tarjouksen. Lopuksi ota taas kirjallinen tarjous mukaasi.

Purista lopuksi paras tarjous omasta pankistasi

Tässä vaiheessa on aika soittaa omaan pankkiisi ja sopia uusi tapaaminen. Lainaneuvottelussa läväytät muilta pankeilta saamasi tarjoukset pöytään ja ilmoitat yksiselitteisesti millaisen paketin haluat ja mihin hintaan. Eli kerrot millaisen marginaalin, viitekoron ja lisäpalvelut haluat. Lisäksi vaadi maksuton viitekoron vaihto kerran vuodessa sekä mahdollisuus maksaa koko laina kerralla pois ilman, että pankki voi veloittaa tästä. Tämän jälkeen ojennat kätesi valmiina kättelyyt ja sanot: "Tähän käteen!"

Jos oma pankkisi ei jostain kumman syystä suostu esittämiisi ehtoihin, otat asuntolainan ja siirrät kaikki pankkipalvelusi silmääkään räpäyttämättä siihen pankkiin, josta olet saanut parhaan tarjouksen. Näin yksinkertaista se on.