Asuntolainan korko

Etsitkö pankkia, josta saat halvimman koron asuntolainaasi? Tässä artikkelissa kerrotaan, miten asuntolainan korko muodostuu ja miten voit itse vaikuttaa asuntolainasi koron suuruuteen. Mutta vielä ennen tätä muutama sana korosta.

Mikä tai mitä on korko?

Korko on rahan hinta. Euro tänään on arvokkaampi kuin euro huomenna. Tämä johtuu tulevaisuudessa tapahtuvien asioiden epävarmuudesta: se että saat euron huomenna ei ole 100 prosenttisen varmaa, vaikka se olisikin luvattu maksaa sinulle. Sen sijaan, kun saat euron käteesi nyt heti rahan saamiseen ei liity minkäänlaista epävarmuutta.

Sen lisäksi, että korko on rahan hinta, se on myös korvaus kulutuksen siirtämisestä. Voit käyttää kaikki rahasi tänään tai käyttää vain osan säästää loput. Säästämäsi rahat voit käyttää myöhemmin. Kun siirrät kulutustasi myöhempään ajankohtaan, joku toinen voi lainata rahasi ja kuluttaa nyt. Tästä maksetaan sinulle korkoa. Vastaavasti kun sinä otat pankista asuntolainaa käytät hyväksesi muiden päätöstä kuluttaa myöhemmin ja palkkioksi tästä mahdollisuudesta maksat pankille korkoa.

Asuntolainan korko

Lyhyesti sanottuna asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Viitekorkoina käytetään Suomessa yleisesti 3 ja 12 kuukauden euribor-korkoja. Nämä korot määräytyvät pankkien välisissä huutokaupoissa, joissa pankit kertovat millä hinnalla eli korolla he ovat valmiita ottamaan ja antamaan rahaa toisille pankeille. Voit tarkistaa euribor-korot kätevästi Suomen Pankista.

Marginaali on pankin perimä korvaus rahan lainaamisesta. Asuntolainan marginaalin voidaan ajatella olevan pankin myyntikate aivan samalla tavalla kuin minkä tahansa muun tuotteen kohdalla. Eli kauppias myy tavaran kalliimmalla kuin on ostanut sen. Kauppiaan osto- ja myyntihinnan välinen erotus on siis kate, jolla kauppias tienaa elantonsa. Myös pankit toimivat siis aivan samoin.

Asuntolainan koron muodostuminen on nyt selvillä. Kun haluat vaikuttaa asuntolainasi koron suuruuteen, sinun on vaikutettava joko toiseen tai molempiin näistä osatekijöistä: viitekorkoon ja marginaaliin. Kilpailuttamalla asuntolainasi eri pankkien välillä saat puristettua lainan marginaalin alas. Tämä kannattaa ehdottomasti tehdä ennen kuin otat asuntolainaa. Lainan marginaalin voi kilpailuttaa myös asuntolainan ottamisen jälkeen ja se ehdottomasti kannattaakin tehdä parin vuoden välein. Näin varmistat, ettet maksa lainastasi pankille yhtään ylimääräistä.

Asuntolainan viitekoron valinta

Viitekoron valinnalla on huomattava vaikutus asuntolainastasi maksaman koron määrään. Yleisesti ottaen lyhyt viitekorko tulee aina pitkää korkoa halvemmaksi. Tämä nähdään hyvin alla olevasta kuvasta (lähde: Suomen Pankki). Saat suurennettua kuvan klikkaamalla sitä.

Kuvassa sininen viiva eli 1 kuukauden euribor on aina pidempiä korkoja matalampi eli halvempi. Pankit eivät kuitenkaan yleensä myönnä asuntolainoja, joiden korko on sidottu 1 kuukauden euriboriin, jolloin halvin mahdollinen viitekorko on 3 kuukauden euribor, joka on kuvassa merkitty keltaisella viivalla.

3 ja 12 kuukauden euribor-korkojen välinen ero voi olla jopa yhden prosenttiyksikön suuruinen. Tätä kirjoitettaessa (19.7.2011) nämä korot ovat seuraavat:

• 3 kk euribor: 1,609 %
• 12 kk euribor: 2,169 %

Erotus on siis 0,56 %. Tämä saattaa tuntua pieneltä. Havainnollistetaan asiaa esimerkillä, kun sinulla on 200 000 euroa asuntolainaa:

• 200 000 * 1,609 % = 3 218 euroa
• 200 000 * 2,169 % = 4 338 euroa
• Ja näiden kahden euribor-koron välinen erotus tässä tapauksessa 1 120 euroa vuodessa

Eli 3 kk euribor on yli 1 000 euroa halvempi kuin 12 kk euribor. Ja tämä siis joka vuosi, jolloin 20 vuoden pituisella laina-ajalla lyhyemmän viitekoron valinta säästää sinulta yli 20 000 euroa! Asuntolainaa ottaessasi viitekoron valinta kannaakin tehdä huolellisesti.

Asuntolainan kilpailuttaminen

Oletko ottamassa asuntolainaa? Asuntolainen kilpailuttaminen eri pankkien välillä on todella kannattavaa. Voit tienata muutaman tunnin työllä useita tuhansia euroja. Ennen kuin pyydät tarjouksia eri pankeilta, lue tämä lyhyt artikkeli, joka auttaa sinua kilpailuttamaan asuntolainasi ja saamaan pankilta parhaan mahdollisen tarjouksen.

Säästä 20 000 euroa neljän tunnin työllä

Korko on rahan hinta ja se ilmoitetaan prosentteina lainapääomasta. Ja prosenttihan on sadasosa. Otetaan muutama yksinkertainen esimerkiksi:

• Otat asuntolainaa 200 000 euroa ja korko on yksi prosentti (1 %). Maksat tällöin vuodessa korkoa: 200 000 * 1 % = 2 000 euroa (eli 200 000 * 0,01 = 2 000).
• Otat asuntolainaa 200 000 euroa ja korko on 1,5 %. Nyt korko on 200 000 * 1,5 % = 3 000 euroa (eli 200 000 * 0,015 = 3 000).

Esimerkistä nähdään, että puoli prosenttiyksikköä asuntolainan korossa merkitsee tuhannen euron säästöä vuodessa. Jos laina-aika on 20 vuotta, säästät 20 000 euroa! Se on tavallisen suomalaisen koko vuoden palkka. Ja kuinka kauan sinulta kestää säästää 20 000 euroa? Todennäköisesti ainakin kaksi vuotta. Okei, tämä on karkea yksinkertaistus, koska lainapääoma vähenee jatkuvasti. Mutta joka tapauksessa asuntolainan kilpailuttamisella voi säästää todella paljon rahaa erittäin pienellä vaivalla.

Tee taustatyö kunnolla

Ennen kuin pyydät ensimmäistäkään tarjousta asuntolainasta, mieti millaisia tarjouksia haluat. Usein kannattaa kilpailuttaa samalla kertaa koko perheen kaikki pankkipalvelut, joita ovat useimmiten:

• Pankkitili
• Verkkopankki
• Luottokortti
• Autolaina
• Opintolaina
• Talletukset
• Sijoitusrahastot

Mieti myös haluatko lainaan korkokattoa tai jotain muita lisäpalveluita. Yksi tärkeimmistä asuntolainan korkoon vaikuttavista tekijöistä on viitekorko. Tämä on tavallisimmin 12 tai 3 kuukauden euribor. Yleisesti ottaen lyhyt korko on aina pitkää korkoa edullisempi.

Viitekoron ollessa 12 kk, lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa. 3 kuukauden viitekorolla, korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein eli neljä kertaa vuodessa. Kun korko tarkistetaan, se voi nousta tai laskea, riippuen siitä mihin suuntaan korot ovat liikkuneet. Lyhyt korko siis nousee pitkää korkoa nopeammin, kun korot ovat nousussa. Ja vastaavasti lyhyt korko myös laskee pitkää korkoa nopeammin.

Tarjouksien pyytäminen

Jotta voit vertailla eri pankkien asuntolainatarjouksia keskenään, tarjousten on oltava keskenään samanlaisia ja vertailukelpoisia. Pyydä siis jokaisesta pankista täsmälleen samanlainen tarjous: sama määrä lainaa, sama viitekorko, samat lisäpalvelut ja niin edelleen.

Aloita asuntolainan kilpailuttaminen pyytämällä tarjous omasta pankistasi. Jotta homma sujuu ilman jonotusta, sovi tapaaminen asuntolainaneuvotteluun soittamalla pankkisi konttoriin. Ota mukaan muistiinpanosi siitä, millaisen lainan haluat ja mitä muita pankkipalveluita tarvitset. Mitä ikinä pankki tarjoaakin, sano vielä miettiväsi asiaa ja pyydä asuntolainatarjous mukaasi kirjallisena.

Sovi seuraavaksi tapaaminen toiseen pankkiin. Ota asuntolainaneuvotteluun mukaan oman pankkisi tekemä tarjous. Kerro tapaamisen aluksi suoraan, että olet kilpailuttamassa asuntolainan ottamisen yhteydessä perheen koko pankkipalvelupakettia. Vaadi, että ensimmäisen tarjouksen marginaalista (eli pankin viitekoron päälle lisäämästä pankin provisiosta) on leikattava siivu reilulla höylyllä. Älä nytkään tee päätöstä heti, vaan pyydä uusi tarjous kirjallisena mukaasi ja sano palaavasi asiaan.

Sitten on vuorossa kolmas pankki, jossa esittelet vastaavalla tavalla viimeisimmän saamasi tarjouksen ja vaadit heitä tekemään vielä paremman tarjouksen. Lopuksi ota taas kirjallinen tarjous mukaasi.

Purista lopuksi paras tarjous omasta pankistasi

Tässä vaiheessa on aika soittaa omaan pankkiisi ja sopia uusi tapaaminen. Lainaneuvottelussa läväytät muilta pankeilta saamasi tarjoukset pöytään ja ilmoitat yksiselitteisesti millaisen paketin haluat ja mihin hintaan. Eli kerrot millaisen marginaalin, viitekoron ja lisäpalvelut haluat. Lisäksi vaadi maksuton viitekoron vaihto kerran vuodessa sekä mahdollisuus maksaa koko laina kerralla pois ilman, että pankki voi veloittaa tästä. Tämän jälkeen ojennat kätesi valmiina kättelyyt ja sanot: "Tähän käteen!"

Jos oma pankkisi ei jostain kumman syystä suostu esittämiisi ehtoihin, otat asuntolainan ja siirrät kaikki pankkipalvelusi silmääkään räpäyttämättä siihen pankkiin, josta olet saanut parhaan tarjouksen. Näin yksinkertaista se on.